互聯網保險使消費金融更透明
發布時間：2017-06-01 來源:財經頻道
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隨著我國經濟結構調整以及金融科技(FinTech)的不斷發展,消費金融市場正在以驚人的速度擴容。國家金融與發展實驗室發布的《中國消費金融創新報告》指出:我國當前消費金融市場規模估計接近6萬億元,按照20%的增速預測,我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。
消費金融市場巨大的潛力毋庸置疑,但新型多樣的消費資產也讓不少傳統金融機構感到困惑,消費金融兩端的不匹配和互不理解成為行業最大的痛點。5月17日,眾安保險與佰仟金融宣布聯手創新合作模式,雙方將在信用數據互通、消費金融產品服務、消費金融資產證券化、區塊鏈等領域展開合作。同時,眾安保險"保貝計劃",是眾安保險用保險增信和Fintech連接消費金融資產端和資金端,滿足兩端不同需求的一攬子解決方案。
三大閉環實現嚴格風控管理
對不少傳統金融機構而言,消費金融資產屬于"新型資產","看不懂風險"使得不少機構"望而卻步"。在眾安保險首席營銷官吳逖看來,消費資產中比較常見的兩大風險點來自兩方面:一是資產逾期率不真實導致風控條件設定偏弱,擊穿了安全墊;二是存量資產風險被引爆,新增資產也會被連累。
記者了解到,此次佰仟金融與眾安保險的合作完全按照眾安保險"保貝計劃"中的"三大閉環"標準執行,分別是:資金流閉環、信息流閉環和法律關系閉環。首先,在資金流閉環方面,由眾安認可的主體委托信托直接放款到借款人賬戶,回款路徑是由信托發起代扣指令,從借款人賬戶扣回到信托在銀行開立的共管戶。而針對線下主動還款部分,也專門開立了共管賬戶,實現線下資金歸集閉環控制。第二,在信息流閉環方面,為了解決信息不對稱、傳輸不高效的痛點,雙方通過整合強大的科技開發能力,從數據真實性、賬務精確性等方面,實現強有力的主動管理,進而解決信息流閉環的痛點。第三,法律關系閉環,通過信托放款和回款,形成并真實持有與貸款相關的電子或紙質合同,法律關系清晰。
大數據延伸客服邊界
"對許多傳統金融機構而言,新型消費資產讓其''''愛''''且''''困惑''''。大數據與保險資產的聯手,延伸了客戶服務的邊界,開辟了一片藍海;但另一方面,資產背后的風險也如影隨形。"吳逖表示,佰仟金融和眾安保險達成的數項合作為解決這一痛點建立了標準化范本。
為了確保每一單的用戶風控排查都做到"穿透到最底層",雙方將基于個人消費金融信用數據及征信信息等方面開展合作,建立用戶信用數據的互通機制,并探討在客戶行為數據、客戶畫像等大數據領域的合作,同時發揮各自在消費金融領域及金融科技領域的專長,在區塊鏈等創新金融科技領域開展相應的探索及合作。
佰仟金融創始人、董事長劉實表示:"此次佰仟金融與眾安保險的合作致力于深耕場景消費金融,每一環節都將貫徹''''服務場景,促進消費''''的合作共識。"據介紹,佰仟金融和眾安保險聯手后,前者將基于在消費金融領域經營多年的龐大線下業務團隊、獲客能力、有效風控模型,輸出其在消費金融資產端的獲客及風控服務,為客戶提供包括但不限于3C分期等消費金融服務;后者則為佰仟金融推薦的符合承保條件的客戶提供保險增信服務,為佰仟金融提供穿透到資產底層的增信服務。
為消費場景實現增信
據統計,目前互聯網消費金融服務企業達到上百家,消費場景也蔓延至3C、汽車、醫美、家裝、租房、裝修、旅游、教育等,消費金融發展前景被人看好。"自去年試運營以來,使用眾安"保貝計劃"平臺的資產端已有10余家,包括分期樂、米么金服、閃銀、農分期等,另有超過10家企業正在對接中,這些企業均為垂直細分領域的龍頭。"眾安保險機構金融部總經理王鷹表示,在對接資產端的同時,"保貝計劃"還向多家銀行、信托、券商等金融機構輸出技術,幫助他們在消費金融領域更好地實現互聯網轉型。
他進一步介紹,在"保貝計劃"中,眾安對消費金融資產端的每一單用戶進行風控排查,對合規合格用戶的借款出具信用保證保險,進行"穿透到資產底層"的增信。通過眾安保險的風險控制和保險增信后的消費金融資產,獲得了許多金融機構的認可,尤其是對于券商、信托等金融機構而言,這部分資產具備小額分散特性,是非常優質的資產證券化基礎資產。此外,"保貝計劃"不僅是為消費金融資產端提供金融服務,同時還為資金端提供消費金融的技術輸出以及提供輸出的系統、數據風控等一系列衍生的Fintech能力。 |
