【行業探討】把握六度核心思維，跳出金融做農村金融
發布時間：2017-09-29 來源:中國小額貸款公司協會
2017年9月21日，由中國人民大學、中國銀行業協會、中國小額貸款公司協會主辦，中國人民大學普惠金融研究院承辦的主題為普惠金融“能力改變世界”——“中非數字普惠金融高峰論壇”在京召開。此論壇是2017中國普惠金融國際論壇為促進國際交流普惠金融事業的發展，最具前瞻性的經驗共享主題分論壇。特別邀請國內外知名機構代表就“最后一公里的金融能力建設”、“數字支付與未來”為主題進行討論。
中國普惠金融研究院理事會聯席主席兼院長貝多廣在開幕演講中表示“非洲是世界移動支付的先驅，非洲的經驗證明數字技術能夠以前所未有的速度將數以億計傳統上未獲得金融服務以及金融服務不足的社會群體，納入正規金融體系并幫助傳統弱勢群體養成儲蓄及審慎財務管理習慣、提升金融素養、積累信用信息，從而最終減少貧困，實現包容性增長。”
當日下午13時30分，作為該論壇的第一個主題論壇“最后一公里的能力建設”吸引了國內500多位專業代表及國際金融知名機構（如世界銀行扶貧協商小組CGAP、IFC、UNDP）高級別專業代表的眼球。該主題論壇由CAFI主任、高級研究員劉澄清主持， CAFI主任、中國人民大學商學院李焰教授、扶貧協商小組（CGAP）包容性、市場團隊主管Stephen Rasmussen、中國社會科學院農村發展研究所副研究員農村金融研究室主任孫同全、中國人民銀行金融消費權益保護局金融消費教育處處長武岳、農信互聯網小額貸款股份有限公司董事長劉楠、螞蟻金服農村金融事業部總經理陳嘉軼、扶貧協商小組CGAP 包容性市場團隊高級金融行業專家JoepRoest及烏干達有限公司代理銀行業務主管Princess MazziShamirahKimbugweMcash應邀做發言嘉賓。
本主題論壇以李焰教授發布《2017中國農村數字普惠金融報告》及扶貧協商小組（CGAP）包容性市場團隊主管Stephen Rasmussen以全球視野向在場觀眾分享非洲和南美的一些國家在能力建設方面解決“最后一公里”的經驗拉開序幕。
之后會議主持人劉澄清以中國西部某地區施行財政補貼貸款為主導的建檔立卡貧困戶絕大部分出現貸款逾期現象為案例，請在場嘉賓從政策制定和監管、機構能力、專家甚至從客戶自身的角度去研究討論“在更為深度的微型金融和普惠金融中，應怎樣提高能力建設？為解決這一問題，是否應由政府來主導？”為問題展開討論。
農信互聯網小貸公司董事長 劉楠
農信互聯網小貸公司董事長劉楠以金融機構作為供應商的角度分析發表看法，他認為普惠金融的能力建設是一個綜合性問題，需要多維度的探究分析，在這其中最重要的就是三個主體：金融機構、農戶自身及政府，并就三個主體分別如何加強自身能力建設提出建議：
一、金融機構：農信互聯網小貸模式發源于海南農信社，海南農信10年間把小額貸款覆蓋到全省60%的農戶，把貸款不良率從88%降到2%，其成功的最核心理念就是時任海南農信社理事長吳偉雄提出的“跳出金融做農村金融”。金融機構應通過“六度思維”去建設自身發展。（1）高度，我們一定要從黨中央國務院的高度去領會普惠金融的深意。我是國外留學回來，這些年去了不少地方，我認為國家與國家之間的差距并不在于大城市，大城市都一個樣子，而在于這個國家最底層人民的生活質量和狀態，它在很大程度上決定了兩個國家之間的差距；（2）廣度，“普惠”即“普遍惠及”，沒有廣度的覆蓋就不算是真正意義上的普惠金融；（3）深度，在廣度基礎上，要思考如何為他們提供更有效便捷的、更多元化的金融服務，如何實現讓農村人與城里人享受到同樣的金融服務？這些正好可以通過很多數字化金融手段去實現；（4）溫度，因為我們是做農村金融的，所以要真心真情地投入，真正與客戶培養感情，讓客戶感受到我們服務的溫度。這也是降低風險提高服務質量的重要手段；（5）厚度，我們提出“給農民放款、教農民技術、幫農民經營、促農民增收、保農民還款”，核心是要讓農民賺到錢，才能保證我們發放出去的貸款是真正安全且有意義的。（6）長度，作為商業金融機構一定要保持發展的可持續性，不能做一錘子買賣，要把它當作一件長久的事業去經營。
二、農戶自身：農戶的能力建設最重要的就是兩個方面：（1）培養農戶用勤勞雙手致富的意愿；（2）培養他們的誠信意識。我們主要采取兩個手段去實現，一是把貸款的審批權交給農民，只要農民滿足“四有四無”（有勤勞致富的意愿、有適當的勞動能力、有固定的住所、有合法的用途、無吸毒、無賭博、無惡性違法犯罪記錄、無惡意不良信用記錄。）的標準都可以拿到貸款。如果滿足條件而拿不到貸款，我們會懲罰信貸員。還款意愿及還款能力主要是由銀行角度主觀地去看，但有勤勞致富的意愿和適當的勞動能力是很好證明的，所以我們主張把貸款審批權交給農民，農民發現只要滿足就能拿到貸款，就從正向激勵角度激發了他們勤勞致富的意愿；二是把利率的定價權交給農民，我們把貸款利率中的一部分作為誠信獎勵金，如果農民講誠信按時還款，我們就會把獎勵金給農民，讓他實實在在得到好處，意識到講誠信有價值而不是空口而談，從而培養他們的誠信意識。
三、政府：作為政府在普惠金融能力建設中最重要的一點就是不缺位、要到位、不越位，應主動去做規則的制定者和裁判員，而不是變成了運動員去發放貸款，反而忽略了規則的制定和市場的扶持。這一點在海南有很好的實踐可以去借鑒，在海南政府只做兩件事：一是制定貼息政策給農民貼息，只要農民講誠信就可以享受一定程度貼息，減輕負擔；二是對發放小額貸款的金融機構提供貸款獎勵金和風險補償金，鼓勵更多金融機構參與其中發放貸款。
